年终理财术 把握333原则

把握年终奖金入帐之际，透过理财规划，不让通膨影响生活水准，是提升个人财务规划的最佳时机，不同族群可趁年终时检视保障规划、资产配置及投资建议等「年终奖金理财术」，精明运用年终奖金，为未来财务自由和稳健发展奠定基础。

国泰人寿表示，建议可透过「333原则」，将奖金妥善分配为三个部分。第一部分可用于日常开支，并适当犒赏自身一整年的辛劳；第二部分可用于储蓄短期资金，因应未来可能出现的突发状况；剩下的部分则可视个人需求，补强保障规划或丰富资产配置，为未来创造更强大的财务后盾。

保障规划上，针对资金相对有限的青年族群，可选择低额度且定期定额投入的投资型保单，逐步积累资本，形成长期的资产增值，并建构基本保障；肩负家庭经济支柱重任的壮年族，可选择兼具资产增值和身故保障的利变型寿险，有效应对家庭的财务需求，同时实现时间复利效应；乐龄族群则可选择还本型或年金型险或具月拨回特性的投资型保单，为退休后提供稳定的现金流。

除保障缺口外，年终奖金发放之际可重新检视个人财务健康状况。国泰世华银行建议，将年终奖金的一部分用于偿还现有债务，将负债比例降至健康范围，减少利息支出，并保持良好的信用评分；其次可将年终奖金投资于有利息收入的定存、股票、债券等有助于增加现金流的资产；最后资产配置上要重视降低风险、提升投资稳定性，着重在股债均衡配置。

在投资标的选择上，国泰证券认为，针对保守型投资者，可参考具稳定配息特性的高股息ETF，透过定期定额享受时间复利效果，亦可把握降息循环买投资等级公司债，满足稳定现金流需求；积极型投资人则可留意科技类股、大型权值股或市值型ETF，反映市场多头格局，有望为投资组合带来亮眼的回报。但切勿盲目追高或追求短期暴利，透过资产配置与稳健策略规划，才能使年终奖金不仅是一次性的收入，更能成为累积财富的重要助力。