房贷寿险 转嫁风险利器

随着房价高涨，购屋族背负的房贷压力日益沉重，房贷寿险成为转嫁风险的重要工具。公股银行指出，房贷寿险能在借款人不幸发生变故时，协助清偿房贷，避免家人背负沉重债务；目前市场上的房贷寿险主要分为「平准型」与「递减型」两大类型，两者最主要的差别在于保费。

两类房贷寿险各有优劣势，其中，平准型房贷寿险在保险期间理赔金额固定不变，臺湾银行指出，平准型优点在于保障期间保额一致，保障较足，利于保户清楚规划风险移转；缺点则是因保障较足，相较递减型保费较高。土地银行说明，购买平准型房贷寿险，假如发生意外事故，保险金在清偿房贷余额后，若有剩余还可以拿来照顾家人，但保费会比递减型来得高。

递减型房贷寿险优点则是保障金额会随着贷款余额逐年递减，臺银表示，其保费较平准型便宜，但缺点是保额持续递减，保障规划仅能协助家人偿还房贷，未能有多余的身故理赔金额遗留给家人。兆丰银行指出，平准型房贷寿险保障高，但无现金价值累积；减额型房贷寿险保费具经济效益，但建议需另搭配其他保障型保单。

合库银行建议，借款人可依个人或家庭经济状况，以及其他寿险保障是否完备，来选择平准型或递减型的房贷寿险；缴费部分提供趸缴、分期缴自由选择，保留资金运用的弹性；保障范围则涵盖身故及完全失能保障。

臺银提到，购屋者常是家中主要经济来源，若借款人不幸发生变故，无力偿还房屋贷款时，房贷寿险保险理赔金可协助清偿房贷，替借款人转嫁房贷身故风险，填补个人在还款期间的保障缺口，避免借款人或遗族背负沉重房贷债务。另外，房贷寿险有助于降低授信风险、协助借款人保全资产，创造客户、银行及保险公司三赢的局面。

近期金融市场波动大，土银强调，房贷寿险是针对有房贷的借款人才能购买的保险商品，在市场多变时，会建议客户更应该要帮自己规划来转嫁风险，房贷寿险的保费费率较一般寿险来得低，可利用较低费用达到「留爱不留债」的效果。合库银也表示，若客户为降低贷款期间突发风险事件，避免造成家人无力承担房贷每月本息支出的衝击。