退休理财术－长照保单规划　生活支持渐成趋势

随着台湾正式迈入超高龄社会，长期照顾需求急遽攀升。根据内政部统计，2023年国人的平均寿命为80.23岁，其中男性76.94岁、女性83.74岁，若以卫福部统计国人健康平均余命来看，全体健康平均余命为72.45岁，相当于有将近8年时间需要仰赖照顾。然而，在少子化、家庭结构改变与高龄独居比例攀升的背景下，使长照资源的可近性与财务规划成为迫切课题。

寿险业者看准趋势，纷纷推出具外溢回馈、弹性给付与理赔简化等设计的长照保单，在保障基本风险之余，减轻民眾老后医疗与照护费用的压力。

新光人寿观察到，许多家庭照顾者在照顾失能或失智亲人时，需面对工作与看护时间衝突、以及突发医疗费用的双重压力，因此推出「新依靠A型长期照顾终身保险」及「新依靠B型长期照顾终身健康保险」，保户只要符合长期照顾或完全失能条件，即可领取保险金额6倍的一次给付与每年12倍的长照分期保险金和完全失能保险金，最长可领20年。为提升理赔效率，亦引入简化理赔条款，免除年年检附病歷和诊断量表的不便。

针对实务面常见的保户投保后身体健康、却未使用保险金疑虑，新光人寿设计了与有效运动步数连动的保费折扣机制。只要达到指定运动步数，次年度续保保费最高可折抵4％，鼓励保户主动管理健康，减少未来照护需求。

宏泰人寿以统计为基础，提醒民眾即早为长照作准备。宏泰人寿的「友溢健康」规划包括完全失能与长期照顾的一次与分期给付，并涵盖住院看护保障与保费豁免，强调一次金解燃眉之急、分期金撑起长期支出。若保户健康至期满未请领保险金，仍可获得祝寿金。

三商美邦人寿则有定期型保单「心享乐活长照保险」，该商品结合一次金与分期金给付机制，除降低年缴保费门槛，更导入健康步数折扣机制，最高享有5％续期保费折扣，并针对照护需求状况，将豁免保费条款纳入，缓解保户在失能后的缴费压力。

寿险业指出，面对长照需求不断扩大，长照险设计已逐渐从「风险转嫁」走向「生活支持」角色。保险不再只是发生风险后的金援工具，而是结合预防医疗、健康行为激励与照护资源串联的长期规划平台。