活用金融工具 超前部署高龄生活

首先是信托部分，近年不少银行推出安养信托，让民眾可预先将资金交由信托机构代管，并设定触发条件，例如生病启动定期拨款，专款专用支应医疗费、照护费用与生活费，不仅保障照护品质，也能避免家庭成员争议或资产被误用。

例如国泰世华银行推出「幸福守护安养信托」服务，可透过专款专用，依照受益人的需求启动信托支付医疗、长照等费用。台新银行亦有预开型信托产品，可交付的资金币别包含新台币及美元，可交付的财产包含现金及保险金。投资标的可选择国内外基金、ETF、债券，资金给付也相当弹性，委托人可设定将每年的投资收益做为自己的生活费，或做为支付居住养老机构费用，并可设定第三方律师担任信托监察人。

其次，多数年金商品可设定领取年龄与年限，作为晚年生活与长照费用的基本支出来源，也具备活越久、领越多的特性；定期定额投资基金、目标到期债券型基金亦可用于中长期资金规划，部分银行如永丰银行、玉山银行针对退休主题，推出智能理财顾问或退休模拟工具，协助客户试算退休金缺口、安排资产配置策略。

针对风险承受度较低的高龄族群，保本型商品如结合定存和衍生性金融商品特性的结构型商品，成为保本、稳健资产配置选项。特别是在长照发生时，资产若因市况下跌缩水，将大幅影响照护品质，保本设计可保障最低资金水位，像是中国信托银行、华南银行都有类似的保本型商品。