退休理财术－退休规划要趁早 三大支柱先着手

台湾迈入超高龄社会，退休理财规划却出现迟滞现象，根据台湾人寿与国立政治大学商学院共同发布《2025台湾高龄社会退休生态观察指标》显示，国人平均启动退休规划的年龄延后至39.63岁，且近七成民眾每月储蓄退休金不到1万元，显示退休意识虽逐渐被唤醒，实际行动仍待强化。保经业者提醒，退休不该被动等待，而是需要及早布局，可从医疗保障、长照预备及资产传承三大支柱着手，才能确保生活品质与未来选择权。

磊山保经新竹营运处资深业务副总郑家袖指出，退休规划的关键在于方向感，而非资产多寡，许多民眾将退休视为遥远的财务议题，实际上更应视为一场有目的的生活设计。从「想住哪里？」、「与谁相伴？」、「如何度过一天？」这些想像出发，有助于推算实际所需财务规模，进而形塑出更贴近自身节奏的退休蓝图。

郑家袖归纳出「退休财务三支柱」架构，涵盖风险转嫁、现金流延续与价值传递，是判断退休系统是否有韧性的关键指标。第一「医疗保障」，随年龄增长，重大医疗支出将对退休资产造成压力，提早安排保险与应变金是必需选项；第二「长照预备」，平均每人失能需长照7.3年，民眾应预留照顾自己的尊严资金，让未来能保持基本生活自主与选择的权利；第三「资产传承」，退休非终点，提前布局财务与税务配置，「留爱不留债」。

公胜保经指出，退休阶段主要有五大特点，包括固定工作收入终止、主要依靠养老金和过往储蓄、健康风险增加及医疗需求上升、可能需要长期照护、财富保值和传承成为重要考虑、生活重心转向休閒和自我实现，因此退休阶段的保险配置应更加注重健康保障和财务安全。

其中，随着年龄增长，医疗保障成为首要考量，可在保险公司同意的前提下，儘可能拉高医疗保障，并询问是否有专门针对老年人的重大疾病险产品，旅游期间还可加保旅平险附加伤害医疗保险。另外，应为可能的长期照护需求做准备，例如长期照护保险，在无法生活自理的情况下，需要人协助照护起居生活，或者部分具有生前给付功能的寿险产品，可用于支付照护费用。

年金保险则是确保退休后稳定现金流的工具，主要分为即期年金，满期后即可每年开始领取约定的保额；递延年金，满期后于指定年后才开始领取约定的保额。

公胜保经也建议，应重新评估人寿保险需求，例如调低保额，仅保留必要的寿险保障，用于遗产规划和财富传承；险种转换，考虑转换部分寿险为具长期照护给付功能的产品。