分龄规划 用时间累积晚年安稳

退休准备没有「太早」，只有「太晚」。保经业者提醒，不同年龄层有不同的责任与资产条件，应依节奏分龄规划，并随着人生阶段调整保险配置。从30岁开始的基础累积，到50岁的资产重整，都是确保晚年安稳的关键步骤。

磊山保经新竹营运处资深业务副总郑家袖表示，多数民眾虽有退休意识，却常停留在「不知道怎么开始」，建议可依据不同的人生阶段、责任型态与财务弹性，找出属于自己的起步节奏。

对30岁族群而言，退休看似遥远，但时间本身就是最大资产，可从每月小额定期定额起步，培养储蓄与保障习惯，即使每月仅投入3,000元，透过长期复利也能形成可观资金，为未来预留选择。

40岁族群往往肩负家庭责任压力，容易优先照顾他人，却忽略自身。郑家袖建议，应先完善风险保障与退休规划，再安排子女教育基金，将退休预算正式纳入家庭收支。

对50岁族群来说，虽起步稍晚，距离退休仍有10至15年可规划。此阶段应聚焦资产重整与现金流设计，善用短缴年金与传承型工具，兼顾生活、照护与资产安排。磊山保经强调，时间是复利效果最强大的推手，提早布局，就能让未来拥有更多选择，关键在于是否愿意从现在开始。

公胜保经指出，针对退休保险规划，可聚焦七大策略，首先重新评估需求，调整现有保险组合，以适应退休生活；其次优化医疗保障，将重点放在提升医疗保障上，包括医疗保险和长期照护保险等；第三确保收入来源，利用年金等保险产品，确保稳定的退休收入。

第四为长期照护准备，认真考虑长期护理需求，选择适合的保险产品；第五简化保险组合，去除不再需要的保险，如高额的寿险；第六考虑财富传承，利用保险工具进行遗产规划和财富传承；最后别忘了定期检视，定期调整。