开卷书摘》住宅地震险投保率背后

台湾的住宅地震保险搭住宅火险便车迄今十九年，住宅地震基金的资料显示，到今（二○二一）年七月底，住宅地震险的有效保单约三二八．七万件，相较于全国住宅九○二．二万户，投保率三六．四三％，表现亮眼，即使去年年底疯狂大卖四百余万张的五百元防疫神单，相较于总人口，投保率也不到住宅地震险的一半！

住宅地震险在二○○二年四月以内建于住宅火险的方式实施，每当发生地震或九二一前后，主管机关发布新闻，常「歌颂」台湾住宅地震险的投保率「已达」…％。九二一当时，地震险还是住宅火险的附加险，投保率○．二％，住宅基本地震险元年，投保率立即窜升到七．五％，随后更是年年增加，十九年内投保率便成长到三六．四三％，表现确实不俗。

但是主管机关、住宅地震保险基金与产险业者不可能不知道，这样的投保率只是地震险搭着住宅火险这个便车同进出的结果，然而却鲜少有人提到地震险的投保率其实就是住宅火险的投保率！

台湾住宅火险一直被当做房贷的必要文件，而不是「保险」，搭上这部瑕疵车，很难期待地震险开往正确的方向。地震险搭上因为房贷而保的住火，当然也等于因为房贷而保。

因此，新建案最多的新竹、桃园、新北，房贷户最多，地震险的投保率当然最高，投保率都超过四成；而地震风险曝露最严重的花东以及九二一当时的重灾区南投、彰化老旧社区多，投保率则都仅二成多，云林更低于二成。

如果住火、地震险注定要成为永远无法分割的房贷文件连体婴，地震险的功能恐怕很难发挥。

犹记一九九九年九月二十一日凌晨一时四十七分发生的芮氏规模七．三地震，造成五万多栋房屋全倒、五万多栋房屋半倒，二千余人死亡，国立自然科学博物馆在灾区雾峰光復国中基地的「九二一地震教育园区」完整保留当时的断层错动、校舍倒塌、河床隆起，忠实记录地震的慑人威力，时至今日仍令人触目惊心，也提醒台湾民眾，类似的灾难随时可能再次发生。

台湾的住宅地震险一直是主管机关的骄傲，而这个「德政」最值得庆幸的是，实施迄今，不曾发生必须接受全面检验的大地震。

但是，我们相信主管机关冀望于地震险和地震基金的应该不只是等于住火的投保率而已。

本文作者: 现代保险杂志

(本文摘自《现代保险杂志393-394期》)