用信用卡借钱人变少 循环息创卡债风暴来新低

信用卡从借钱工具花十多年转型成功。据银行局统计，2021年全年信用卡循环利息收入为141亿元，应是创2005年、亦是卡债风暴以来新低，分析主要原因有二，一是循环信用余额下降，从最早近5千亿元，到去年底已快跌破千亿元大关，二是2021年有纾困措施，卡友利息可缓缴至今年中，利息收入亦会受影响。

国人信用卡总流通卡数已逾5285万张，到2021年底循环信用余额近1012亿元，与2005年底相比，当时总流通卡数是4549万张，循环信用余额有4947亿元，银行信用卡收入最多的项目就是循环信用的利息，平均年息有13％以上，一年有700～800亿元利息收入，刷卡手续费收入约150～160亿元，在双卡风暴前是极赚钱的工具。

但因许多年轻人大量扩张信用，一个人可办10多张信用卡，以卡养卡等，最后信用卡及现金卡逾放比攀高，出现许多卡奴，在立委介入下，终究爆发双卡风暴，银行被要求与持卡人协商还款方案，且信用额度不得逾个人月收入的22倍，信用卡循环信用余额快速下降，从2005年底的4947亿元，2006年底已降到3504亿元，2010年就跌破2千亿元，2013年到2021年都在1200亿元以下，去年底更降到1012亿元。

因为循环信用余额下降，加上金管会要求依客户信用订定个别利率，整体亦下降，2021年又遇上新冠肺炎疫情的纾困措施，所以去年信用卡循环息收入仅141亿元，比极盛时期少了500～600亿元，且国人无法出国，少了国外刷卡成长，去年刷卡手续费收入364亿元，也比疫情前的2019年少了43亿元。

银行多表示，信用卡是「揽客」工具，即从信用卡刷卡了解客户的消费习惯及潜力，后续发展更多业务，所以信用卡在双卡风暴后16年，已从赚钱的借款工具，转型为薄利的支付工具，但好处即逾放比从2％多降到0.13％，呆帐风险相对较小。