保单检视要进化 永达：保险成为人生各阶段坚实后盾

2024年保险法令变更，2024年近尾声，不少保户疑惑，保险规划究竟能不能跟得上时代的？永达保经提醒，保单检视也要跟着进化，不该狭隘地局限在意外、医疗及失能等保障是否足够，而是秉持进阶保单检视的思维，整合保单的现金价值，汇总整体资产状况，瞭解资金运用的资源及未来退休的现金流，并结合保单关系人的配置，进一步因应税法变更做修正，更确实掌握自己的保险状况，让保险成为人生各阶段的坚实后盾。

保单检视实务中常见的缺失，包括地址或受益人等资讯未变更、未随着年龄增长调整保障内容，留下风险漏洞、经济能力及身份地位或家庭责任有所改变，但保单未能同步调整，旧有保单无法涵盖现代医疗趋势下的高额自费项目、多张保单重复投保，浪费资金且未提高实际保障效益、对自身购买的保单内容不清楚，影响理赔及保障需求。

永达观察，过往的保险规划存在三大不足隐忧，包括不健康时医疗费不足、需长期看护时照顾费不足、长寿时退休生活费不足。永达保经指出，保险规划应该考量年龄、家庭责任及不同阶段的改变，同时也要因应时代趋势做调整，建议每3至5年要做一次保单检视，了解是否符合现状的需求。

保单检视建议从三大方向进行检视；第一，检视医疗保障，考量当前就医环境与高龄社会的状况，提高实支实付型保险的保障，并提前规划相关长期照护保障；此外，还应根据家庭责任、房贷支出及经济来源检视并调整寿险保障。

第二，检视退休生活品质，退休规划必须考量物价通膨与时间复利，如果希望退休后每月有5万元生活费，按年均通膨2％计算，20年后每月约需7万五千元生活费，提早规划，利用时间复利，不仅能降低准备压力，还能确保退休有稳定现金流。

第三，考量传承及分配，如何留得多、分得好、用得久？首先，检视资产形式；再来，思考如何分配；最后，考量如何传承最和谐、税负最低。配合上述想法来检视保单规划是否符合需求，其中务必留意，保单受益人应随家庭成员变化及时更新，以确保符合不同阶段的期望。

永达保经提醒，每年岁末年初，除了一般保单检视外，建议做进阶的保单检视，请业务代表为自己估算所有保单的现金价值，了解有多少可以灵活运用的资金，以便进行规划的调整与安排。进行调整前，建议重新确认当初规划保单的初衷与现在的想法，依照需求的重要性、预算分配额度及最新税法规定拟定调整方案，透过保单检视与活化配置，确保保险发挥应有功能，优化现有的保障内容，并结合财务规划，为未来的退休生活、家庭稳定与资产传承打下坚实基础。