理財健診－善用失能長照險 打造長期避風港

每當談到長期照護概念，我便會提起這個案例，要保人除了關心自身財務與健康外，也得注意家庭保障，萬一自己倒下，將會造成全家人生活影響，因此有三個保障越早準備越好。

第一就是醫療保障，喬禹的父母因為沒有醫療保單，倒下時的照護醫療支出已然造成子女經濟壓力，也會造成病患不敢選擇更好的醫療照護方案，例如效果較佳的自費用藥。

第二為失能長照險，如果喬禹父母在年輕時投保失能長照險，現在故事也許就不同了，照顧者可根據失能長照險理賠以支應父母看護費用，這樣喬禹也可以出外工作，不至於與社會脫節，造成現在老年無所支應的局面。因此，我建議民眾可提早規畫自己的退休生活保單，選擇建構保單計畫時，可以考慮投保失能長照險，規避部分失能風險，例如老年照護等。

第三，每個人身邊都要為自己留一筆保命錢，至少100萬到200萬元。年輕人可能認為手中的錢可以有更好的利用，例如投資或做生意，但風險的發生是不會選擇年齡的，假設不幸因疾病倒下，這筆保命錢將會是支應自己的生活重要來源。

我建議若要存保命錢，就要用較保守的態度因應，例如是存大筆定存單的概念。

我會建議民眾可透過利變型增額壽險來存保命錢，在投保時要仔細研究保單價值準備金，滿期金額至少要超過100萬元，假設是投保終身壽險，壽險保額則必須衡量是否足夠，也就是被保人過世時、是否足夠照顧家人。以全球人壽利變增額壽險為例，新台幣利變型保單適合直接規畫資產配置，美元利變型則適合外幣資產配置，以存下自己的保命錢。

假設對投資型保單有興趣，投保人必須了解投資都有其風險，自己必須要花時間做功課研究，投資型保單適合對基金投資有初步概念、願意承擔投資風險的保戶。