检视意外医疗险 微解封安心游

国内疫情趋缓以来，民眾外出活动的机会变多，不管是出门上班、聚会或是开始从事水上运动、旅游等，各旅游地点都爆发单日游客量遽增的状况，专家建议民眾可趁此时把握检视意外险及医疗保险的最佳时机。

意外无处不在，根据交通部道路交通安全督导委员会网路公布资料显示110年1～6月死亡1,490人（每日8.2人），机车骑士死亡878人，路口事故死亡644人，酒驾事故死亡达157人，这大大小小的交通意外事故，如果有意外险、医疗险的保险保障，就能把风险转嫁给保险公司，降低意外事故造成的经济损失。

以意外常发生的骨折为例，公胜财顾资深财务顾问洪玉玲表示，意外险针对骨折程度区分为：完全骨折、不完全骨折以及龟裂，不同程度之骨折，理赔金额有所差异。在住院天数以及自费项目少的情形下，实支实付医疗险能发挥的功效不大。洪玉玲分享自己儿子运动时意外骨折的案例，当时到院治疗后没有住院，意外险针对完全骨折未住院治疗者，按骨折别所订日数（14～60天）乘以住院日额的二分之一，这个案例用意外险理赔2万8千元，而且每年缴的保费不过是900多元，杠杆保障效益大。

洪玉玲指出，寿险公司与产险公司在意外险的保费上也有明显的差异，产险公司是以套装组合购买，在意外险的保费相对是比较便宜，但寿险公司的意外险有保证续约的项目可选择，民眾在购买意外险时，也可以多方比较，再依自己需求做搭配性购买。若是小资族可以先购买意外险，只要年缴2,000～3,000多元，就可以买到300万的保障，而且不分年龄、性别，只依职业等级来区分保费，是意外发生时最基本的医疗保障。

另外一个需要拉高的保障则是实支实付医疗险，因为当意外发生导致较大伤害时，需要负担的医疗费用就相对提高很多。

公胜保经铁人事业部经理梁萧锭说，车祸等意外骨折，常常会使用到钛金属的骨板或骨钉，这些项目健保并不给付，如果只保了意外险，医疗给付往往会不足，还需要透过实支实付的医疗险来填补医疗在自费项目支出。但梁萧锭也特别指出，骨折的恢復期至少都在1～3个月，这段期间没有工作收入之外，还必须面临骨折后的復健之路，所以建议民眾可以买两张以上，可副本理赔的实支实付医疗险，梁萧锭举例保户因车祸受伤，手脚骨折使用钛金属自费额就要8万多元，因骨折休养了两个多月，但因她有双实支实付的医疗保险，在这场意外获得26万元的理赔金，让她在休养期间较无后顾之忧。

以30岁男性投保为例，病房费日额2,000元、住院杂费15万元的实支实付医疗险，年缴保费约在4,700元上下。但实支实付医疗险，必须先购买主约的前提下，才能附加医疗险，建议民眾可以找专业的保险业务人员详细规划与建议。