安养信托照顾后半生 不当下流老人

高龄化社会来临，如何安排妥当「养老」、「长照」，几乎是无可避免的问题。「安养信托」不像保险、基金这么广泛普及、被大眾所熟知，但所扮演的角色与功能，更胜单纯的保险和基金，好好的安排与运用「安养信托」商品，可以保障我们自己后半生的生活。

迈向高龄社会，人们最担心的就是沦为日本所称的「下流老人」，我认为，应趁青壮年、还有行为能力时，就开始着手安排晚年财务规画，包含手上现金、寿险、股票、房地产等，等到年纪大了、可能需要长期照顾时，就可以「活得安心、活得有尊严」。

不少人明明就有钱、有保险、有存股、有不动产等资产，却还要担心年老时，资产所托非人或者被他人挪用。「安养信托」其架构和功能，可以排除上述的不利情况，让自己老龄时获得安养。

以安养信托的「自益信托」为例，民眾可以将自己的钱，透过银行，将未来的金钱给付妥善规画，逐步给自己。举例来说，若有近1000万元资产，透过银行信托架构，约定70岁之后，未来每月给付4万元给自己直到约90岁，银行将遵照这个约定执行任务，无论当事人在受益时健康状况如何、是否有子嗣，都可以在老龄时，拥有安身立命的本钱。

安养信托也可规画为「他益信托」，民眾可以将自己的钱，透过银行将给付妥善规画后，逐步给别人，譬如配偶、小孩、伴侣。例如1000万元也可请银行安排「安养信托」，约定配偶或伴侣70岁后，每月给付4万元，同步照顾所爱之人。

此外身故保险给付，也可藉安养信托架构，约定小孩在30岁之前，每年只能定额领取或动用部分金额，直到30岁较为成熟后，才将剩余身故保险理赔金额一次给付给小孩。委托人甚至可以在信托架构中，安排可信任之人担任「监察人」，协助处理非例行性的重大支出，在委托人昏迷或者无行为能力时，代为处理重要事务。

安养信托是养老、长照、照顾身心障碍朋友、财富传承的良方利器。我建议民眾，可以多方了解、询问银行专业人士之后，进行规画与了解相关的内容，照顾自己老年生活。