贷前做足功课 贷后不怕后悔

办贷款对很多人是难以启齿的事，传统观念借钱不敢太声张，所以「银行说什么就什么」，不过随着纯网银加入，传统银行纷纷推出网路申贷，消费者未必那么弱势，申贷前务必做足功课、有基础概念，别被眼花撩乱的方案或话术混淆，贷后就能不后悔。

首先是「适度比较」的观念。很多民眾常一次申请多家信用贷款，拿到各家条件后，再决定选哪家签约，结果未能如愿，因为短期内向多家银行申办贷款，当银行查询客户在联徵中心的信用纪录匙，发现太频繁被查询，被列为高风险客户，于是信用评分下降。

银行主管表示，银行审核信贷申请时，会综合考量申请人的职业、收入、信用产品往来情形，并且查询申请人的最新信用纪录，进而给出合适的利率条件，若查询过多，会被认定是急着跟银行周转，反而不利后续核贷。

银行主管建议，贷款比价不要超过3家，除了拨薪或主要往来银行，得先做功课，优先考量利率、开办费、绑约期，都相对优惠的银行提出申贷，并且在平时培养信用分数，像是信用卡跟贷款都要准时缴款、切勿迟缴，方能让自己有机会获得更好的贷款条件。

其次是传统银行的信用贷款，通常由电销人员透过电话说明，此时务必打开耳朵仔细聆听，除了确认是一段式还是阶段式优惠利率，以及是指「贷款年利率」或者仅是「固定加码利率」，以免对利率数字产生误解，导致在不同比较基准上做出不利的选择。

一般来说，信用贷款年利率为基础利率（每季机动计息）加上固定加码。基础利率主要是参考各大行库定存固定利率，各家大同小异，目前约为0.8％，加码则视个人条件而定，若讲到固定加码利率，代表实际年利率还要多加将近1个百分点，别傻傻地就上鉤。

近年贷款纠纷不少，很多时候都是银行的行销手法太诱人，像是「开办费零元」这样限定期间或对象的优惠，务必先检视此方案的贷款总费用年百分率，综合考量贷款年利率及相关费用等因素后，再选择评估，不要一听到「零元」就点头，贷后才发现因小失大。