富兰克林：选对安心退 定期定额有策略

实践理想中的退休梦永远不嫌早，趁着年轻拥有时间红利与稳定收入，是累积退休金的黄金时期，步入暮年，也不代表与投资绝缘，纳入适度的风险考量，可让退休基金良善循环再生，退休生活愈过愈富足。

退休理财专家富兰克林投顾提醒，想安心退休，第一任务是坚守定期定额策略储备一笔足够的退休金，而退休后则要守成，想要维持财务健康，建议可把握「生财」、「生力军」、「不中断」与「领息存股」的「生生不息」四大原则。

要储备一个足够的退休基金池，负担没有想像中沉重，看似风险颇高的美股，其实波动度和全球股相近，但年平均报酬率上看11％，就很适合做为定期定额长期壮大退休金的目标，如果以25年为准备时间、完成退休后平均余命20年内每月至少保有5万元可自由运用的计画，只须从现在起逐月定期定额投入8千元，便有机会达成；若是把投资工具的年平均报酬率设在8％、每月也是投入相同的金额，要完成上述的目标，只须多一个动作，就是再提早五年行动，以时间放大复利的效果，30年不中断，亦有望储备到近1,200万元。

富兰克林投顾表示，观察国内核备的境外股票类型基金在过去30年定期定额表现，若能持续投资十年，正报酬率都来高达9成以上。

富兰克林投顾建议，首先是选择相对稳健防御的投资工具，进一步把退休金当成「『生』财」本金」，单笔布局在美元精选收益等债券型基金的「守成『生』力军」，一方面债券基金赚取资本利得，让「收益『不』中断」，一方面若配息所得扣除生活所需还有剩余，可再投资于美股或亚股基金，「领『息』存股」继续养大退休金规模。

富兰克林投顾并以日前公布的美国联准会调查指出，合计有受访者在过去两年因新冠肺炎疫情而退休，其中不乏是被迫或直接失去工作，印证退休准备不只是为了早日财富自由，更是为了未雨绸缪以化解人生变数。

富兰克林投顾强调，可承受的风险与退休目标可能随着人生阶段而改变，依照人生三个不同阶段来检视退休理财的需求，包括累积期、过渡期以及退休期，能让退休计画更加贴近个人需求。

此外，投资人也可进一步借助能理性调整资产配置并且全天候监测、再平衡的智能理财机器人，省去自行建构投资组合和决定调节时机、比重的功夫，一步步无痛完成退休计画。