退休要多少钱才够？AI精算：逾7成民眾少估这笔大支出

理想的老后退休生活，是什么模样？台湾面对高龄化、少子化的社会，要怎么规划退休生活是每个人都要面对的问题，还需考量晚年的医疗费用、长照支出，到底如何及早规划？

台湾人寿首席策略主管叶栢宏应《康健》2021高龄国际趋势论坛「精准健康，活跃长寿」邀请，以「金融创新 银领健康新乐活」为题发表演说。以下是他的演讲精彩摘要：

试想一下，你认为理想的老后的退休生活是什么模样？大多数人都会希望，老后能有健康的身体，可以到处趴趴走、环游世界，也希望有稳定的年金可以领、衣食无虞，并且能够有子孙、有家人相伴，含饴弄孙。

但实际上的状况却不是如此，随着平均余命增加，不健康的晚年时间也跟着增加，而且民眾普遍退休准备不足，想像中的老后经济状况恐怕和实际状况有差距，再加上，如今台湾面临高龄社会，孤独老人问题真实存在。

●台湾迈入超高龄社会时，面临健康与退休的4大忧虑：

1.不健康晚年：国民平均失能卧床8年

2.晚年疾病医疗费用高：老年医疗费用往往急遽增加，65岁以上民眾医疗费用，是29岁以下族群的5倍以上

3.退休金准备不足：过半民眾认为退休金不够，试想一下，退休后活到平均余命85岁，约25年，每个月以1～2万元计算，至少都需几百万花费。

4.长照缺口大：由于高龄化、少子化影响，家中长照的人口不足，长照缺口大，但逾7成民眾不了解长照险。

●晚年长照、医疗费用增　必须精准投保

面对不健康的晚年及日渐增加的医疗费用，民眾可以怎么做？叶栢宏建议，应掌握好健康状况，并且精准投保，不花冤枉钱。

以台寿为例，可协助整合个人健康资讯，并且利用AI技术进行健康风险评估，针对健康弱点进行保单建议，让民眾把钱花在刀口上。

台寿利用云端平台匯整个人健康数据，如血糖、血压、体重等各数值，并搭配疾病风险预测、分析，另外也整合了AI智能医师，提供24小时即时的医疗谘询，这项服务所有民眾都可使用，并不限于保户。

此外，可透过AI科技精准投保。在客户同意的状况下，取得健康资讯进行疾病风险分析，藉由保险补强健康弱点，提供对应保障。

●如何做退休规划？及早准备、分批补足、适时检视

在高龄社会下，除了健康问题外，民眾对于退休准备往往充满忧虑，但是缺乏行动，根据台湾人寿与政治大学进行的「2021台湾高龄社会退休生态观察指标」发现：

过半民眾认为退休准备、退休金不足，逾7成民眾认为，未来年金给付还会再调降，而且调降比例高，但即使在这样的威胁下，民眾对于未来退休准备还是明显不足，甚至熟龄族群中，有一半并没有退休准备，值得注意的是，即使有退休准备，每月的平均金额也只有8千多元，和理想的状况，有很大的差距。

在长照方面，调查也发现，有87％民眾担忧长照人力不足，但有6成多民眾并不了解政府所提供的长照2.0，且近8成民眾并不了解长照险，民眾对长照准备明显不足，已经退休的人中，逾8成并没有准备长照保障。

面对退休准备，叶栢宏建议，要有稳定金流，将长照老本、医疗费用以及日常、娱乐开销做好准备。可事先计划退休人生，掌握需求，并计算盘点现有资源、资金，找出缺口，进行储蓄规划慢慢补足，并且善用长照险、医疗险等做好老后准备。

如今长照险也有实物给付的保单类型，可以直接提供长照需要的照护服务，补足长照人力不足的缺口；另外，也应持续检视自己的医疗、重大疾病的保障，事先规划老后的医疗费用。

对于一般小资族、上班族而言，建议掌握4原则，做好退休规划：

1.及早分批购买：建议及早购买，因为愈年轻购买保险，保费愈便宜，且身体状况较佳；分批购买则是因为如果要做好准备，恐怕难以一次买足所有保障，建议分批购买，不要求一步到位，慢慢准备即可。

2.分散风险：距离退休可能还有几十年，就是在做长期投资，不应太过忧郁，建议尽量分散风险。

3.善用附约：对小资族来讲，手头并不宽裕，附约费用较低、CP值较高，当资金较不充裕时，可选择1年期附约；资金宽裕时，可改为长期附约或终身型保障。

4.定期检视：保障难以一次到位，可视人生阶段、收入调整，可望提早去达成退休规划。