陆银行推「先息后本」房贷 每月「还1元」本金引议论

随着房市松绑力道加大，购房门槛逐渐降低，导致大陆银行业最近推出「先息后本」的房贷还款方式登上热搜。有银行让房贷月供本金低至1元，更有银行开放前三年内无需偿还本金而引发正反热议。支持者认为可减轻短期还款压力，鼓励年轻人买房，但质疑者认为看似初期月供压力小，但实际支付本金与利息总额更多，显着加大后续还贷压力。

据《上海证券报》报导，「先息后本」房贷还款模式近日受到市场讨论。包括平安银行、建设银行、兴业银行、浦发银行等银行都推出类似模式。5月底，平安银行在官微公开宣传，包含「二阶段还款」、「双周供」、「轻松还」与「气球贷」等4类。

其中，「二阶段还款」是指前3年按月付息、无需偿还本金、剩余贷款期限再按月等额本息还款；「气球贷」指借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。值得注意的是，目前平安银行官微已删除相关文章。

该方式也引发正反议论，已实际测算来看。假设贷款100万元（人民币，下同）、还款期限30年，利率3.5％，以上述「轻松还」模式进行测算。前两年每月只需还1元本金，加上利息后月供在2800元至2900元之间。从第三年开始，如按等额本息每月还款4673元。整体而言，在等额本息模式下，本金及利息总额为161万元，「轻松供」最终本息总额约为167万元。

业内人士建议，借款人应基于个人家庭需求，合理评估还款能力理性申请，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。

在华福证券分析师张宇看来，随着按揭贷款利率的持续调降，利差也下降到较低水准，银行卷「价格」的空间越来越小，导致银行之间按揭贷款投放的竞争愈演愈烈，各家银行势必会不断优化产品设计来争取客户，预计未来会推出更多的创新举措。