陸銀行推「先息後本」房貸 每月「還1元」本金引議論

隨著房市鬆綁力道加大，購房門檻逐漸降低，導致大陸銀行業最近推出「先息後本」的房貸還款方式登上熱搜。有銀行讓房貸月供本金低至1元，更有銀行開放前三年內無需償還本金而引發正反熱議。支持者認為可減輕短期還款壓力，鼓勵年輕人買房，但質疑者認為看似初期月供壓力小，但實際支付本金與利息總額更多，顯著加大後續還貸壓力。

據《上海證券報》報導，「先息後本」房貸還款模式近日受到市場討論。包括平安銀行、建設銀行、興業銀行、浦發銀行等銀行都推出類似模式。5月底，平安銀行在官微公開宣傳，包含「二階段還款」、「雙周供」、「輕鬆還」與「氣球貸」等4類。

其中，「二階段還款」是指前3年按月付息、無需償還本金、剩餘貸款期限再按月等額本息還款；「氣球貸」指借款人按約定的總期數（固定20年）計算每期月供，在貸款期限內分期歸還貸款本息，最後一期一次性償還剩餘本金。值得注意的是，目前平安銀行官微已刪除相關文章。

該方式也引發正反議論，已實際測算來看。假設貸款100萬元（人民幣，下同）、還款期限30年，利率3.5％，以上述「輕鬆還」模式進行測算。前兩年每月只需還1元本金，加上利息後月供在2800元至2900元之間。從第三年開始，如按等額本息每月還款4673元。整體而言，在等額本息模式下，本金及利息總額為161萬元，「輕鬆供」最終本息總額約為167萬元。

業內人士建議，借款人應基於個人家庭需求，合理評估還款能力理性申請，不可因為前期還款壓力較小而盲目借貸。

在華福證券分析師張宇看來，隨著按揭貸款利率的持續調降，利差也下降到較低水準，銀行卷「價格」的空間越來越小，導致銀行之間按揭貸款投放的競爭愈演愈烈，各家銀行勢必會不斷優化產品設計來爭取客戶，預計未來會推出更多的創新舉措。