专家传真－打造绿色金融产品的三大思考

回到我所身处的金融产业，Visa 2020在德国的一份研究报告显示 ，大多数的人未曾将拥有的金融帐户与碳足迹、永续性以及地球联结在一起。对于早在3年前就开始落实ESG标准的Visa而言，环境永续是重中之重。要将永续的想法付诸行动，以填补意识上的永续落差，从消费端开始是最大关键。

金融机构在构思可行的绿色金融产品时，可从以下三面向思考：

关键一：揭露消费行为产生的碳足迹，将可有效解决我们消费时资讯不对称的问题。如金融机构可让客户了解一次消费会产生多少的碳排放量或耗电量，透过揭露具体、可量化的资讯，让碳足迹更透明，同时直接鼓励消费者共同採取减碳行动。

Visa最近的一项实践便是与德国挑战者银行Tomorrow、金融科技新创ecolytiq合作，用户每次使用Visa卡片消费，即可在Tomorrow银行的App中找到该次消费或转帐产生的碳足迹资料，提供消费者掌握自身消费碳排放这项「永续即服务」的解决方案（sustainability-as-a-Service solution），消费者可以从掌握自己碳排放开始有更多环境意识，金融机构也能在软体即服务（SaaS）的概念下接触更全面且多元的永续金融产品，落实绿色消费金融策略。

关键二：为个别持卡人客制碳补偿的方案。碳补偿（Carbon Offset）是个人或组织透过自身行动或是碳补偿服务者，达到减少净碳排放量的过程。根据前面提到的Visa研究指出，将消费行为与抵销碳足迹联繫在一起的产品具有相当大的吸引力。

金融机构可以根据消费者的行为偏好，将减少的碳足迹反映在他们重视的不同ESG专案上，例如再生能源、森林保育、永续旅游或促进职场与性别平等，鼓励消费者更有意识的进行绿色消费。

关键三：最后是提供实质的奖励机制，触发消费动机。换言之，实践一次永续消费，金融机构便会回馈给环境及慈善团体。台湾不少金融机构现在也开始提供由环保材料制成或虚拟的「绿卡」、「永续卡」及「零碳卡」等，期待透过实质的红利回馈及刷卡金，鼓励用户有意识的选择更负责任的消费方式。

综观这份Visa的研究报告，大部分的受访者过去从未将金融服务与永续连结在一起，不过我们惊讶的发现，其中有一群拥有固定收入，且娴熟数位科技的族群，则热衷于无纸化帐户（Paperless Account）、无分行金融模式（Branchless Banking）及社会责任投资（Ethical Investments），此族群的消费需求未来势必成为金融业思索「绿色金融产品」时应考量的主轴。其中，有将近50％ 的受访者愿意考虑更永续的金融服务，且期待业者透过更有感的行动，如以上提到的关键数据的揭露、奖励机制提高等来提升参与度，并避免刻意夸大环保成果的「漂绿」行为（Greenwashing）。

随着2050净零排放的时间点愈来愈近，建议金融机构与银行业应把握时机，尽早从客户的需求与体验出发，另辟出一条绿色金融捷径！