五大考量 寻找最适退休金融套装

「退休」两个字，在心理谘商师眼中代表的是「焦虑」，而且是新、旧焦虑的混合。不像许多人幻想，退休后可以过着随心所欲的自由生活。铭传大学谘商与工商心理学系研究生柯春玉的学位论文指出，近年来随着政府财政困难，年金改革衝击，国人退休准备的变数愈来愈多，民眾的退休焦虑也有所不同，现在面临退休金被打折，医疗自费额日益提高，失去社会认同/排斥，社会适应不良，或丧失友谊等。

过往专家提出的退休准备建议，大致有，一、准备的时间愈早开始愈好：例如40岁和50岁开始准备退休金，资金成本会有差异，若60岁再开始准备，等于是「来不及了」，没有条件谈成本的差异。二、退休理财准备的金额：依照退休生活的需求来构想，如「退休生活品质的要求」、「退休后可支配所得」、「长照费用」，「退休后寿命」，「扣除基本支出后的退休金储蓄」等前五大考量因素。

因此，市面上的银行业、保险公司、投信业多能针对这些重要需求，提出各式金融商品，可视为「提供退休理财解方」的供应商。

需注意的是，业者的退休理财产品并非为单一退休个体量身订作，甚至可以说，从金融商品设计源头常以机构方的风险控管、商品利润为思考点，再行销包装成符合市场环境的外衣。例如，今年以来全球市场避险情绪持续浓厚，美元及美元计价资产价格大涨，金融业者趁势提供利变型美元终身保单，其中包含退休族高度关注的罹癌与失能风险、长期资产配置等保障，是相当完美的产品。然而，现在45岁的客户签下这檔保单，真正使用应是30年后的75岁，届时就不知道是不是完美提供需求了。

民眾对于退休理财的准备，说实在不必对于市面上的金融商品在选择上感到焦虑。没有最好的金融套装，只有专家协助完成最适合之组合。真正令人焦虑的是，面对当今震盪的环境，未来退休会是什么样？