我很健康也有「高龄化风险」？你没算好的3种支出

工研院调查预测，未来5～10年内，台湾长照需求将会大爆炸。每个人有朝一日都得面对「高龄风险」，你对自己的风险掌握有多少？

从「高龄化」走向「高龄社会」，台湾只花了短短25年，比美国快将近3倍；再迈向「超高龄」，速度还会更快。

9月10日，内政部公布最新每10年一次的人口普查，高龄人口10年暴增50%，从244万人增加到367万人。同时「生不如死」情况还在恶化中，截至8月底，全台人口较去年同月少了12万，不仅人口老得快、扶养比也变重。

2025年，我们即将迎来一个超高龄台湾，但要织出一张坚固的安全网，接住所有人，政府、企业似乎还没做好准备。产业链往后10年间该做什么？民眾又有哪些自保措施可先做？

●长照需求大爆炸？ 工研院：5～10年内将发生

南山人寿与工研院携手发表台湾第1份「长照产业白皮书」，针对台湾35岁以上民眾，深度调查长照巿场现况。

工研院生活与生医组组长张慈映指出，根据调查，未来5～10年内，台湾将涌现大量长照需求，但与此同时，超过8成人却认为长照资源明显不足，更有9成人忧心老年照护问题。

究竟长照资源的缺口在哪里？调查发现，民眾认为补助金、服务时间、服务人力3者不足。张慈映说，工研院盘点台湾长照产业地图发现，长照与照护是目前政府、民间机构着重推动的项目，但仍有4成以上民眾对于政府推动的长照政策不够理解，观念推广上还有努力空间。

张慈映也分析，除了长照服务以外，研究团队还观察到2大方兴未艾的「长照次产业」，一是居家服务、二是健康促进服务。前者包括食、衣、住、行、育、乐等全方位需求面向的到府支援，她认为目前仍处于需求庞大，资源却四散、未经妥善整合的阶段。举例来说，临时得请人来家里打扫、或做一顿饭，一时间却会不知从何找起，求助无门。

后者「健康促进」，则包括復能、延长健康余命方面的服务，相较治疗，更着重于老化预防。她认为相关商机仍在茁壮中，针对前述资源，她期待未来民间能出现更强大的整合力道。

●我很健康，也有「高龄化风险」？你没算好的3种支出

「我不是健健康康的？也会有风险吗？」听到高龄化风险，不少民眾都涌现类似疑惑。南山人寿商品精算暨数据管理资深副总陈维新指出，国人对「高龄化风险」、「长寿风险」的认知明显不够，但错估风险，也更容易拉高风险。根据南山人寿代理总经理范文伟报告，试算高龄化风险时，可由以下面向着手：

1. 长寿风险：生活费约700万元

基于我国法规，不少民眾会选择在65岁时退休。但过去退休后顶多活10～20年，现在国人平均寿命81.3岁，还有很多人动辄活到百岁。据统计，退休后平均每月生活费要3.5万元，如果65岁就离开职场，不含医疗费用，需准备高达700万元的退休金，负担将会非常沉重。

2. 长期照顾风险：看护费约300万元

国人不健康余命平均达8.47年，老年长照需求增加，65岁以上的民眾，平均有长达8.89年都需要被照顾。本籍看护月薪约5～6万元、外籍看护月薪约2～3万元，试算聘请1名外籍看护，每月支出3万元，则需准备约300～400万元的长照费用。

3. 伤病风险：医药费年付8～10万元

前述2项风险，还不包括身体机能退化、伤害或疾病的医疗支出。据卫福部统计，65岁以上人口平均每年医药费（健保自负额）就达8～10万元，若为牙口问题等健保没有给付的自费项目，成本还会更高。

●青壮族近4成无准备金　长照试算思考2件事

工研院调查还发现，不论是35～54岁的青壮族，还是55岁以上的乐龄族，准备金的主流处理方式，都是透过购买医疗险、储蓄、投资理财等3种。但调查同时也指出，近4成青壮族由于缺乏足够收入可供支配，所以还没开始准备老年生活的预备金。

陈维新也推荐民眾，可多善用线上的试算工具，比如南山人寿架设「乐龄好靠山」网页，无论几岁，都可以试算看看未来高龄的风险和成本，顺便计算每月该存多少钱才够、几岁时能达成准备目标。

陈维新建议，制定退休规划时，可以从预期长照品质、退休后工作规划这2个面向出发思考。预期长照品质，指的是未来自己进入被照顾状态时，期望的照护规格、居住环境、食衣住行面向能达到的品质，比如想住在家、住安养院、或找看护？需衡量个人偏好、身体健康状态。至于退休后工作规划，则要思考如果收入减损，需要补偿多少金额、这笔钱又该从哪来？

●业者建议：实物、财务双重保障

我国政府的长照制度，目前採「实物给付」为主。陈维新说，由于实物给付额度有限，他建议民眾做退休规划时，以实物搭配财务的做法，替个人高龄风险建置安全网。具体操作上，可将长照2.0列为第1层基本保障，再搭配投保商业长照险或失智险，做第2层保障，或能分担老年时收入不足、临时增加的辅具或居家修缮支出，不无小补。不过所有投保规划，仍应回归个人期望的长照环境，及早思考、及早开始。