台湾纯网银3巨头到位 专家点析获利公式

乐天国际银行、连线银行（LINE Bank）分别在去年1月、4月正式开业，以户数来看，乐天银去年底握有6.7万户，LINE Bank今年1月中宣布突破80万户。

从财务数据观察，由于开业仅1年，前期投入不少行销资源的LINE Bank累计亏损达22.74亿元，预计今年增资，其次是将来银行累计亏损13.84亿元，乐天银亏损7.05亿元。

第3家纯网银将来银行在3月底盛大开业，将来银行董事长锺福贵会中期许「小鲶鱼快速成长茁壮」，将来银行大股东中华电信董事长谢继茂、全联实业董事长林敏雄也都亲自现身力挺，台湾3家纯网银全数到齐。

不过纯网银初期推出的仍是较为基本款的存、放业务，外界关注纯网银何时可以真正发挥「鲶鱼效应」。

金融研训院金融研究所告诉中央社记者，纯网银短期来看业务差异性不大，主要是客观环境上面临2项挑战。第一是疫情爆发，民眾出国旅游困难，具备跨境支付优势的业者难以施展拳脚，第二是法规採渐进式开放，初期可以推出的服务确实跟传统银行可以做的消金业务接近。

由于3家纯网银都认为需要3到4年才会损益两平，如果借镜亚洲其他国家纯网银的获利经验，金融研训院金融研究所指出2个获利关键。首先，韩国纯网银Kakao Bank跟K Bank的经验来看，初期开拓客户规模依然重要，纯网银可以从既有生态圈的潜在客群下手、增加渗透率。

以「台日混血」的乐天国际银为例，虽然人出不去，但台湾民眾还是有买日货需求，也许可从乐天信用卡去跟境外网购与商城结合，带动开户与换匯业务，同时，台湾会去现场看棒球的观眾基数并不少，乐天有自己的棒球队「乐天桃猿」，可以在球场加强推广。

将来银行因为大股东有中华电信与全联，不少民眾期待后续推出相关合作像是帐单缴费折扣或是全支付连结帐户的优惠等。金融研训院金融研究所分析，中华电信本身转投资企业不少，如果有机会让企业员工开户，进而推展到中华电信的千万客户，规模不容小覷。

再者，银行如何降低获客成本，也是获利关键之一。金融研训院金融研究所分析，纯网银初期都会投入资源盼吸引顾客开户，不过后续预期会透过不同阶段的行销活动，慢慢找出黏着度高、贡献度高的主力客群样貌，未来把资源、优惠聚焦在主力客群上，「毕竟不可能一直广撒优惠」。

金融研训院金融研究所指出，除了消金业务之外，法人业务会是下个趋势，不过纯网银发展的法人业务，未必局限在传统银行过去从事的范围。例如，现在电商平台上也有许多小商家，纯网银可以提供小商家收款服务，透过平台发展B2B2C的商业模式，有可能比单纯B2C获客更有效率。

不过，现阶段纯网银仅开放个人以及股东三人以下的独资企业开户，由于法人业务开放涉及相关法规调整，纯网银也有规划后续向金管会提出试办计画等，希望有机会争取薪转户等大饼。

外界关注纯网银未来如果可以做法人业务后，是否可能推出房贷业务。金融研训院金融研究所表示，房贷业务牵涉估价、房屋抵押权设定等，相关程序牵涉地政机关，比较难完全一条龙线上完成，不过，政府现在也力推MyData服务，未来确实有机会做到完全数位化传递资讯。

不过，房贷业务对银行来说是风险相对低，因此也是各家银行积极承作的业务。金融研训院金融研究所表示，未来如果完成整体串接流程，纯网银确实可能从事房贷业务，只是初期在房贷利率的竞争力上，仍难跟大型传统银行竞争。（编辑：潘羿菁）1110416