首张防疫保单引爆96天风暴 臺产总经理揭内幕：宛如生场大病

「前方有一滩水冒烟，我觉得是滚水，其他人却认为是温泉，问我为何认为是滚水，因为我被烫过啊！」臺产总经理陈昭锋在接受中央社独家专访时，有感而发地说出这样一段话。

当台湾防疫政策从清零走向与病毒共存后，防疫保单几乎成了保险业的海啸级挑战；臺产2020年底推出首张防疫保单，也曾因本土疫情爆发而面临96天的防疫神单风暴。

一向低调的臺湾产物保险公司，去年一夕爆红，位于台北馆前路的臺产总部，甚至可看到民眾大排长龙，只为买一张防疫保单。短短7天内，创造逾新台币19亿元保费业绩、卖出逾400万件，至今未有一家同业打破这项辉煌纪录。

未料，自部桃感染开始，疫情如同连环爆，去年4月下旬万华群聚案，就像推倒「防疫神单」招牌，臺产陷入创立以来最大危机。

陈昭锋去年1月初接任总经理，回顾这段歷程点滴仍有如昨日，他说，对臺产而言，宛如「生一场大病，还好筋骨强健，终究撑了过来，是瘦了些，不过还是有肉的」。

时间倒转至2021年1月上旬，台湾疫情确诊数在50、60人上下，境外移入高于本土案例，大家还处于准备过农历年的热络气氛。陈昭锋迄今记忆犹新，那天第一次主持例行月会，问起防疫保单28天来销售状况：顶多3000件，7成还是员工捧场，业绩平淡。

隔天陈昭锋南下开会，「会议开到一半，看到经理人跑来跑去，问他们在干嘛，同仁说保单量很多、做不完，我出去看，看到一箱而已，但经理人告诉我，后面还在陆续进来。」

因部桃发生群聚感染，民眾口耳相传，臺产保单隔离就赔10万元，当作花500元点一盏光明灯保心安。陈昭锋回忆，南下开会的时候，甚至还看见远从桃园寄来的单。

1月19日，臺产防疫保单销售暴增至9000件，公司上上下下处于业绩忙碌感，或许是会计师背景造就的谨慎个性使然，陈昭锋1月20日召开紧急主管会议，首次抛出停卖提议，不过会议结论是继续销售，主因臺产商品从没有这么热卖过，行销机会千载难逢。

●疯抢防疫保单乱象 客户衝进门丢下50万保费

当时，投保臺产防疫保单宛如全民运动般，公司询问电话涌入、员工应接不暇，一度引来金管会主委黄天牧及保险局长施琼华关切，询问臺产是否要停卖；陈昭锋说，当时和主委及局长澄清没有要停卖。

不过，儘管业绩再好、商品再畅销，保险业都要回归风险胃纳量与服务承受度，1月22日下午陈昭锋召开内部会议，拍板3天后停卖。

停卖消息一出，意外催出更多需求，员工信箱、公司传真系统、业务员接洽及保经代通路，收取的要保书宛如海啸般出现，办公室电话响个不停，待审核的单整箱整箱堆迭在走廊，传真文件散落一地，哒哒哒运作到没纸，甚至有民眾直衝分公司，丢下一箱要保书和50万元保费就跑掉。

「公司整个被瘫痪」，陈昭锋回忆。1月26日，才有时间思索到底收了多少保单。

「你知道我们怎么算件数吗？箱子大大小小，都去打开量多少公分。」陈昭锋说，加计保经代通路统计数，当时概估落在380、390万件，和最后总数相去不远。

接着，拆解保单输入至销帐所需时间平均约2分半，算出需要200多名人力协助key in，紧急添购新电脑给工读生使用，过程中也尝试过口语辨识、扫描辨识，因辨识度有限，最后决定导入RPA系统，4至6月短短3个月内出单340万件，终于在6月底完成全部出单。

不过，臺产就像目前产险业一样，也曾遇到哪些该核保、哪些不该核保的棘手问题，陈昭锋先找来律师，再召集公司部门主管，共同研究现行法规与臺产内规，在不违法情况，最后定调处理原则：保障消费者权益。

陈昭锋说，若只有程序违规可以解决眼前困难，「那我就准备以后可能的罚锾及行政处分」。他向员工保证自己扛责。也因为一句扛责，内部的协调工作逐步顺畅。

当时，陈昭锋出席保经代尾牙或餐会常被道贺，甚至有精算师认为臺产赚翻了，但他透露，「我心里其实有点挫，4000亿（10万隔离理赔＊400万件）责任耶！」

●4000亿巨担压顶 万华群聚案酿成风暴

陈昭锋的担忧不无道理，4月下旬，华航诺富特事件爆发，再衍生万华群聚案，将臺产拉回现实的起源点，随着确诊隔离数攀升，理赔压力如同风暴般展开。

为掌握战况发展，臺产每天紧盯指挥中心与各县市公布的隔离确诊数，从隔离开始、解除隔离到申请理赔，推算理赔高峰期，并透过各县市保单涵盖率，估算哪里是潜在大量理赔区域，藉此备战所有人力与资金调度。

5月底，臺产理赔仅800多件、出险不到亿元，到6月底，理赔金跳增至近6亿元，为避免现金不足，臺产开始处分部分资产，因应后续理赔潮。

陈昭锋曾2度带领团队向保险局报告，第1次是保单刚停售后几日，说明总估量与预计出单规画等，同时设定3种不同情境，概估事件发生次数可能的损失率、对公司财务影响，理赔因应对策和保户权益维护措施。

5月底已研判保单不赚钱，陈昭锋6月9日第2次向保险局报告，除了说明出单与理赔现况，也针对疫情三级警戒模拟不同情境下的压力测试。

所幸，疫情三级警戒直到去年7月底全面解除，臺产顺利挺过最严竣时刻，不过陈昭锋与团队直到今年保单全数到期，才能真正放下心中大石。

这张防疫保单替臺产带来逾19亿保费收入，最后付出20亿理赔金，外界估计最后亏损约5、6亿元。

2021年底，臺产RBC降至682%，相比往年逾1000%水准，近乎腰斩，但仍居业界第3。陈昭锋苦笑，还好公司体质好。

回首过去，陈昭锋很感谢董事长李泰宏，「他从来不问当初，只管当下怎么处理」，遇到了，就是负起责任，大家一起想办法。

事实上，臺产曾评估针对中重症确诊者设计新版防疫保单，甚至沙盘推演若疫情再起，指挥中心因应医疗量能超载的应对办法，从方舱医院到防疫旅馆等全都考虑过，但最终决定不上架，最大考量是风险难测。

走过防疫保单理赔风暴，陈昭锋分享2大心得，第一是病毒会不断变种，要对病毒的无知感到谦卑，第二是政府政策每天可能滚动修正，要对政府政策的变动随时保持惊恐的应变。

今年产险业再掀防疫保单之乱，臺产逃过一劫，陈昭锋一再感恩员工坚忍与团队合作，他以「何其有幸、何其不幸、又何其万幸」13字作为注解。

或许在外界看来，有幸的是，一夕之间全台湾民眾都认识臺产；不幸的是，疫情三级警戒让臺产为此付出惨痛代价；万幸的是，去年防疫政策仍为清零阶段，一年确诊加隔离数才9.6万人，如今走向与病毒共存，单日确诊人数就高至8、9万人，目前保险业的压力有多大，无须多说也能想像。