杂志精选》把握30岁前黄金阶段 学会管理现金流、建立投资观

卸下财经主播的身分，叶芷娟如今是穿梭在各个节目、论坛与记者会的财经主持人，回想起与财经的渊源，叶芷娟说自己对投资理财的启蒙来自于父母。

「小时候我们家有好多的明信片，都是我爸妈要寄出去抽股票用的。」叶芷娟的父母有投资股票的习惯，从小便建立她「打败通膨最好的办法是投资」的理财观念，不过知易行难，叶芷娟直到面临职涯第一次转职，差点陷入断炊危机后，才开始学习管理现金流、建立理财观念。

理财第一课：准备一笔「保命钱」

「我帅气递出辞呈后，回过头才发现自己的户头只有一个月的生活费，这代表如果我在一个月内找不到工作，我的生活可能就要断炊了！」回忆起当时心中的恐惧与慌乱，叶芷娟至今余悸犹存。

所幸她很快地找到下一份工作，顺利解除现金流危机，而这一次的惨痛经验成为她开始学习理财的重要转捩点。

叶芷娟回头审视过往的消费习惯，她坦言自己初入媒体业，在电视台担任记者时期没有任何理财规划，明明住家里、吃家里，生活费比许多北漂族少得多，却是名副其实的月光族。

于是转职后，叶芷娟开始严格管理自己的现金流，而她的第一步是记帐，同时帮自己准备一笔紧急预备金。

「我下载了记帐App，仔细记录我的每一笔支出，精准掌握自己平均一个月的花费，接着我把这个数字乘以六，作为我的储蓄目标。」从那时候开始，叶芷娟的户头里一定留有至少六个月生活费的紧急预备金。

「说白了，钱就是胆啊！」叶芷娟有感而发。

紧急预备金不仅仅是一笔保命钱，更是让自己有选择、有权利说不的强力后盾。

「赚钱+存钱+投资」 三步骤打造人生第一桶金

对许多人来说，第一桶金代表个人财富的里程碑，亦是新鲜人踏入社会后的指标性目标，但在万物皆涨、薪水不涨，以及消费主义风靡的时代，这一桶金究竟该怎么存？

叶芷娟表示，应该先掌握累积财富的黄金铁三角定律「赚钱+存钱+投资」，并依循三步骤为自己打造第一桶金。

第一步，认清现况，亦即掌握每个月的可支配所得(DI)。

具体实践方式是将收入扣掉必要支出，例如房租、电话费、保险费等费用，剩余的钱才是你可以运用的现金流。

第二步，设定目标，而这个目标必须具体、明确，例如「五年内存到买房头期款二百万」。

叶芷娟表示，不管这个目标是买房、买车还是出国进修，透过设定目标能有效增强自己的理财动力，这个目标犹如一个「甜蜜的负担」，儘管得忍受延迟享乐的痛苦，但只要想到自己愈来愈接近目标，你都会甘之如饴。

设定好具体的金额与时限后，第三步即是有计画的储蓄与投资。

先说储蓄面，叶芷娟建议大家在结帐时，改用「百分比」来看价格差异。她举例，一杯八十元的咖啡与一百元的咖啡价差二十元，仅二枚铜板的差距常让人很无感，但若换算成百分比25%，并试想，如果要加薪25%有多困难，这下子就会比较有感了！

另外针对投资面，叶芷娟建议大家可以利用财经网或是投信公司网站上提供的财务计算机，试算出需要多少投资报酬率的商品来辅助自己达成目标。

投资自己，帮本业镀金很重要！

前文提及的「黄金铁三角」还有一个角是「赚钱」，而这笔钱主要来自于本业收入，叶芷娟强调，黄金铁三角缺一不可，想要致富，不可能单靠其中一个角，除了有计画的储蓄与投资之外，努力在本业精进，争取加薪机会也非常重要。

八年前，叶芷娟从电视台主播转战财经记者，从零开始学习财经知识，为了看懂艰涩的数字，她每天提前一小时上班，读报、追踪产业与股市讯息，不仅如此，为了让自己更有系统地学习，她参加各种检定与证照考试，成为新闻业界第一位拥有证券分析师执照的财经主播。

一张张的证照如同烫金石，为叶芷娟的本业镀上一层金，除了直接反应在薪资上头，也为她带来更多的机会。

「不管身处哪一个领域，请想办法让自己跟别人不一样。」叶芷娟表示要想创造跟他人不一样的价值，别无他法，即是投资自己。

股神巴菲特亦曾提出类似的建言：「最好的投资就是投资自己。」因为无论金钱的价值如何变化，个人的能力与专业都不会因此而减损其价值，投资任何有助于发展自我的事物，打造别人抢不走的资产，绝对是个不蚀本的投资。

建立风险控管心态 及时止损

去年台股大盘屡攀高点，这也使得原本已届股民「高龄化」的台股，瞬间涌入大量年轻股民，根据证交所统计，2021年三月到十二月，新开户数逾增五十五万人，而且有高达44%二十岁到三十岁的年轻族群已完成开户。

叶芷娟乐见此一现象，她认为年轻人越早学习投资对自己越有利，而唯有真正地投入才能更有效地学习。

不过她也表示，由于这两年台股表现优异，许多年轻股民靠着这波行情大赚一笔，可能忽略风险控管的必要性，最后惨遭「割韭菜」。叶芷娟提醒，投资千万不要讲求速成，更应避免投机心态，勤做功课，才能将投资知识化为养分。

儘管在投资理财领域深耕多年有成，叶芷娟不讳言自己也曾有踢到铁板的经验。

「我之前操作景气循环股，惨赔40%，大概二、三十万。」

景气循环股又被称为周期性股票，指的是企业利润会受到景气左右的类股，易随着经济周期而有涨跌波动，如面板、被动元件、航运、半导体、石油化学等类股皆属景气循环股，偶有「大涨」与「大跌」的情况。

叶芷娟说当时她不懂得停损而遭受亏损，因此她建议投资新手，针对波段操作的类股，只要跌破季线，就纪律停损出场。

二十几岁的你在做什么呢？有句话说「年轻就是资本」，套用在投资理财再适合不过。

二十岁到三十岁是人生的黄金十年，在这个阶段的族群多半尚无家庭的包袱，有更多的机会尝试、探索，就算试错，机会成本也相对较低，在财务面向可支配所得比例高，若能及早学习个人的财务管理、建立投资观，让财富萌芽，收穫就会越大。

本文作者:林怡妏

(本文摘自《理财周刊1139期》)