記帳理財app崛起

隨大陸網路三巨頭BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）相繼投入網路金融領域，各式產品蓬勃發展。目前市場上最熱門者，當屬以「餘額寶」為代表的「寶寶產品」，但記帳app由於應用情境廣泛、單日使用次數高，近來用戶持續成長，儼然成為網路金融新入口。

在支付寶於2013年第3季推出餘額寶後，網路貨幣基金蔚然成風，BAT及各家網路科技公司陸續推出各種「寶寶產品」，第三方支付也成為理財產品絕佳入口。在網路金融當道的情況下，兩者結合幾乎成為網路金融代名詞，但近來市場漸趨競爭，幾乎殺成一片紅海。

今年網路金融持續發展，原先顯得較為「小眾」的記帳app開始有了出頭的機會。在使用人數持續成長的情況下，大陸兩大記帳app「隨手記」、「挖財」陸續往理財領域發展，悄悄進軍網路金融，兩家公司都在今年進行了B+輪融資，金額皆有千萬美元以上。

記帳app 使用量最頻繁

根據大陸調研機構艾瑞諮詢最新發布的「2015年中國生活理財移動APP行業研究報告」分析，截至今年上半年，記帳app的日均覆蓋人數達430萬人，儘管與第三方支付app超過3,000萬人的超高覆蓋率相比，還有一大段距離，卻已經超越專業理財app的269萬人。

該報告同時指出，記帳app與第三方支付app相比，單日使用次數更為頻繁，且記帳行為本身與投資理財密切相關，非常適合作為網路金融的入口。目前隨手記、挖財兩家公司已搶下94.8％市占率，「記帳理財」市場兩大寡頭競爭的格局正在逐漸成形。

鈦媒體報導，創立於2010年的隨手記，團隊本身就具備專業的財務能力，憑藉產品的專業取向，累積了大量用戶，順理成章成為網路金融的流量入口。自去年9月開始，隨手記透過將用戶導向各大金融機構的理財市場，從而賺取佣金，成為金融產品的分銷管道。

隨手記旗下的卡牛會信用卡管家，則是以信用卡管理為入口，透過用戶資料累積及對用戶行為的分析，以貸款業務切入網路金融業務，發展出一套「互聯網貸款超市」模式。發展至今，app累積下載量已超過4,000萬，成為用戶規模最大的信用卡管理app。

至於挖財，市占率雖不如隨手記，但在金融領域的布局甚至比後者更早，2013年就推出「挖財寶」，並陸續拓展各種理財業務。挖財今年的布局偏重於個人徵信，推出小額貸款服務，並全資收購大陸信用卡網路論壇「信用卡之窗」，投資力道更勝隨手記。

目前，挖財的業務，除了既有的記帳、資產管理，也囊括了投資、貸款，甚至涵蓋了社區服務及公益，各項服務彼此帶動，大大提升了app的使用率。根據挖財執行長李治國先前發布的app定位，「挖財不僅僅是一個記帳工具，已經是一個金融服務公司。」

兩強以外…後起之秀可期

儘管記帳理財行業中隨手記、挖財兩強競爭的趨勢已經相當明顯，但分析認為市場競爭不見得大局已定。今夏以來，搜尋引擎起家的網易也推出個人記帳理財app「網易有錢」，而以餘額寶大放光彩的支付寶，也首度推出了記帳功能。

原本並不令人重視的記帳功能，隨著隨手記、挖財陸續將業務延伸到金融理財，爭取金融產品分銷管道的市場份額，其網路金融入口屬性及地位日漸提升，加上BAT之一的阿里巴巴也進攻「記帳理財」領域，記帳業務儼然成為大陸網路金融下一個重要入口。