退休理财术》退休准备不嫌早 三大保单打基础

「过劳低薪、高物价与房价、青贫族群」等标籤一直围绕着现代青年，行政院主计总处的消费者物价指数也是逐年一路向上，如何在各种经济压力下求生存，运用薪资的能力成为现代青年重要考验。寿险业者建议，随着离开学校、进入职场到成家立业，青年朋友一定要先用「医疗险」做好转移医疗风险，避免让医疗费用成为荷包漏洞，再善用「投资型保单」或「利率变动型终身寿险（定额给付型）」来进行资产累积，替未来生活做准备。

全球人寿飞昂通讯处区经理余莹真指出，现代青年离开学校后，踏入社会开始找寻正职工作、让自己经济独立，这时最好先开始规划医疗保险，作为医疗费用的风险转移，建议可透过两种方式，规划符合自己需求的保单。第一种是预算有限，可先投保定期险种，等到预算足够时再选终身险，第二种是投保终身险，但选择保额较低的计画，等到预算足够时再加码投保提高保险额度。

余莹真建议，医疗保险要一层一层建构，现代青年可从「实支实付医疗险、住院日额、伤害险及伤害医疗险」等基础保障先着手；若还有余裕，建议趁体况好时，开始规划长照险等险种，以免发生体况改变或因意外事故导致无法投保，让人生暴露在风险之下。初期仍为职场工作打底的年轻人，若因预算关系可先以定期险规划，但仍建议当收入变多时，青年族群可以先把预算设定在终身型医疗险。

余莹真强调，现代青年预算少，还是可以先规划一个完整的终身型医疗保险，可能目标保额是5万，可从2万开始规划，不足的部分可以再利用定期险搭配，找到符合预算的组合、避免暴露在风险之下。

至于累积资产的部分，余莹真表示，投资型保单很适合刚踏入职场的青年族群，因为收入不稳定的时候可以暂停、想要用钱的时候可以提领，同时投保之后还可以提高寿险保障，透过投资型保单培养定期定额、累积资产的观念，才不会不小心手一滑又败家了。

若工作三至五年收入稳定后，则可以开始逐步提高每月累积资产的预算，例如从原本每月2至3千元，提高至每月5千元等，建议可增加规划如利率变动型终身寿险（定额给付型）这类商品，可以提高寿险、特定伤病给付，再运用分期定额给付方式提高权益，除了定额给付型，也可以转年金险领终身。