无债一身轻 看「鱿鱼游戏」后一次搞懂如何理债

低利率的时代来临，在房贷、车贷、学贷、信贷申请简便快速的时代，大部分的民眾都有贷款支出。在贷款如此便利的情况下，是否要让债务澎胀这么大，像「鱿鱼游戏」的参赛者一样赌上生命，值得深思。公胜财顾财务顾问吴婕存表示，贷款就是预支自己未来的钱，在预借未来的前提下，首先要考量自己的现金资产流动性足够吗？主动收入是否足够支应还款期间开销？通常日常生活所需占收入60％，理财占30％，另外的10％则用于医疗、寿险等相关人身保障。

吴婕存提到自已负债高比率的客户经验，夫妻加一个小孩的7年级生家庭，年薪100万元，因买房投资及股票投资，信贷+房贷达2500万元，月付金比重太重，陷入财务危机。因为投资部位太大，经她建议后将手上部份持股卖掉、还债，让贷款保持1千万元以下，月付金在3万元上下，大降负债比。吴婕存建议负债当下，收支要纪律管理，不要因多了一笔钱而增加随性消费，也提醒投资市场瞬息万变，本金侵蚀情况下，各种风险都有可能遇到，贷款投资要格外小心。

公胜保经济发事业部经理邹秉中也提醒民眾，债务若不清偿，除了帐户被冻结外，会导致理赔的保险金也拿不到的处境。若真有负债要与银行做好协商，千万不要置之不理，往后除了贷款有困难，还要面对罚款违约金、个人信用受损、起诉、催收等状况。

邹秉中也曾协助客户理债，原本该客户月薪5万元，负债35万元，但因客户未按时还款，反而让雪球愈滚愈大，在他建议下，客户与银行债务协商，让偿债月付金要降低在收入的30％以内，每月还款1.5万元，另外降低生活开销，每月再存1.5万元做为未来的预备金。2年过后，除了债务清偿之外，又多了30万元的资金，可以做下一步投资的打算。邹秉中也建议无债一身轻后，亦可透过保单来规划，透过保险或是投资型保单，并设定停损与获利点，定时定额加上长期持有，来加速或是提高理财效果。