《金融》数位开户迎「信任科技」 AI金融科技协会吁行政立法加速修法

司法与学术界早已在实务与理论层面上肯定「持证自拍」的法律效力与技术价值，多起法院判决明确指出，「持证自拍」（Selfie with ID）技术符合《电子签章法》第2、5、6、9条之规范，可作为确认签署人真实身分与授权的有效依据。东吴大学法学院财经法专家学者亦指出，该技术结合AI防偽演算法、时间戳记与身分链结机制，不仅能防止偽造与冒名，并确保签署行为具备「本人可辨识性」与「签章连结性」两大法律核心精神。

在司法与学术早已先行认同，AI金融科技协会指出，金管会愿意立案参考，无疑是一项正向且具指标意义的进展。然而从政策角度观之，行政与立法体系仍须加快脚步，使制度层面能与法学研究与科技实务并行，避免创新被旧有规范所束缚。

近年来，台湾在数位身分验证的政策布局仍以「临柜验证」与「简讯OTP」为主要机制，导致金融创新效率受限，民眾金融权益受损，也让诈骗集团得以乘虚而入。事实上，「持证自拍」技术结合AI防偽与ISO/IEC 30107国际标准的活体检测机制，早已能有效对抗P图、Deepfake与身分冒用问题，同时兼顾个资保护与安全验证的双重需求。若能全面开放应用，不仅可强化防诈韧性，更能成为台湾输出国际的FinTech代表性成果。

AI金融科技协会认为，台湾金融科技之所以难以国际化，症结不在技术能力，而在体制思维的保守僵化。长期以来，金融体系偏重于「膨胀资产」与「追求稳定报酬」，背后却是牺牲产业竞争力与物价膨胀为代价的假象。金融机构热衷于扩大传统资产负债表与房市放贷，形成「金融肥大、实体萎缩」的结构性矛盾，忽视了AI、区块链与数位身分验证等新兴技术所带来的真正价值。

全球金融秩序正快速改变，以虚拟资产与去中心化金融（DeFi）为代表的新兴市场，在短短十年间即创造出相当于台湾整体金融资产规模的市值，而国际稳定币（Stablecoin）更正加速重塑跨境支付体系。这显示全球资本市场的信任机制，正从「人治监管」转向「科技信任」。若台湾仍停留于传统监理与行政惰性之中，不仅会错失金融创新的关键契机，更可能被国际信任科技浪潮所淘汰。