五大考量 尋找最適退休金融套裝

「退休」兩個字，在心理諮商師眼中代表的是「焦慮」，而且是新、舊焦慮的混合。不像許多人幻想，退休後可以過著隨心所欲的自由生活。銘傳大學諮商與工商心理學系研究生柯春玉的學位論文指出，近年來隨著政府財政困難，年金改革衝擊，國人退休準備的變數愈來愈多，民眾的退休焦慮也有所不同，現在面臨退休金被打折，醫療自費額日益提高，失去社會認同/排斥，社會適應不良，或喪失友誼等。

過往專家提出的退休準備建議，大致有，一、準備的時間愈早開始愈好：例如40歲和50歲開始準備退休金，資金成本會有差異，若60歲再開始準備，等於是「來不及了」，沒有條件談成本的差異。二、退休理財準備的金額：依照退休生活的需求來構想，如「退休生活品質的要求」、「退休後可支配所得」、「長照費用」，「退休後壽命」，「扣除基本支出後的退休金儲蓄」等前五大考量因素。

因此，市面上的銀行業、保險公司、投信業多能針對這些重要需求，提出各式金融商品，可視為「提供退休理財解方」的供應商。

需注意的是，業者的退休理財產品並非為單一退休個體量身訂作，甚至可以說，從金融商品設計源頭常以機構方的風險控管、商品利潤為思考點，再行銷包裝成符合市場環境的外衣。例如，今年以來全球市場避險情緒持續濃厚，美元及美元計價資產價格大漲，金融業者趁勢提供利變型美元終身保單，其中包含退休族高度關注的罹癌與失能風險、長期資產配置等保障，是相當完美的產品。然而，現在45歲的客戶簽下這檔保單，真正使用應是30年後的75歲，屆時就不知道是不是完美提供需求了。

民眾對於退休理財的準備，說實在不必對於市面上的金融商品在選擇上感到焦慮。沒有最好的金融套裝，只有專家協助完成最適合之組合。真正令人焦慮的是，面對當今震盪的環境，未來退休會是什麼樣？