安養信託照顧後半生 不當下流老人

高齡化社會來臨，如何安排妥當「養老」、「長照」，幾乎是無可避免的問題。「安養信託」不像保險、基金這麼廣泛普及、被大眾所熟知，但所扮演的角色與功能，更勝單純的保險和基金，好好的安排與運用「安養信託」商品，可以保障我們自己後半生的生活。

邁向高齡社會，人們最擔心的就是淪為日本所稱的「下流老人」，我認為，應趁青壯年、還有行為能力時，就開始著手安排晚年財務規畫，包含手上現金、壽險、股票、房地產等，等到年紀大了、可能需要長期照顧時，就可以「活得安心、活得有尊嚴」。

不少人明明就有錢、有保險、有存股、有不動產等資產，卻還要擔心年老時，資產所託非人或者被他人挪用。「安養信託」其架構和功能，可以排除上述的不利情況，讓自己老齡時獲得安養。

以安養信託的「自益信託」為例，民眾可以將自己的錢，透過銀行，將未來的金錢給付妥善規畫，逐步給自己。舉例來說，若有近1000萬元資產，透過銀行信託架構，約定70歲之後，未來每月給付4萬元給自己直到約90歲，銀行將遵照這個約定執行任務，無論當事人在受益時健康狀況如何、是否有子嗣，都可以在老齡時，擁有安身立命的本錢。

安養信託也可規畫為「他益信託」，民眾可以將自己的錢，透過銀行將給付妥善規畫後，逐步給別人，譬如配偶、小孩、伴侶。例如1000萬元也可請銀行安排「安養信託」，約定配偶或伴侶70歲後，每月給付4萬元，同步照顧所愛之人。

此外身故保險給付，也可藉安養信託架構，約定小孩在30歲之前，每年只能定額領取或動用部分金額，直到30歲較為成熟後，才將剩餘身故保險理賠金額一次給付給小孩。委託人甚至可以在信託架構中，安排可信任之人擔任「監察人」，協助處理非例行性的重大支出，在委託人昏迷或者無行為能力時，代為處理重要事務。

安養信託是養老、長照、照顧身心障礙朋友、財富傳承的良方利器。我建議民眾，可以多方了解、詢問銀行專業人士之後，進行規畫與了解相關的內容，照顧自己老年生活。